بانکداری الکترونیک

تصور کنید شرکت شما دفاتری در سراسر دنیا داشته باشد . مسلما تجارت شما توسعه پیدا خواهد کرد و سود کلانی عاید شما خواهد شد . 
در هر کشوری بانک های مختلف با شعبات زیادی وجود دارند که هزاران کارمند را به استخدام در آورده اند . اما باز هم مهمترین اولویت در انتخاب بانک برای مشتریان ، موقعیت مکانی بانک است ودر واقع مناسب ترین بانک برای مشتریان نزدیک ترین بانک به آنهاست .اما چطور می توانیم این ملاک انتخاب را تغییر دهیم؟ چطور می توانیم این سیستم را با اینترنت تلفیق کنیم ؟
یک مدل جالب که در این مورد ارائه شده است بر پایه مدیریت ارتباط با مشتری (CMR )قرار دارد .در این روش مشتریان از طریق وب جذب شده و شخصا به بانک مراجعه می کنند. متاسفانه این مدل به خاطر تعداد کم کاربران اینترنت در اسپانیا که تنها ۴/۱۲ درصد جمعیت این کشور را تشکلیل می دهند و شامل قشر جوان ، متمول و تحصیل کرده هستند به نظر نادرست و خسارت بار می آید اما آنچه عملا اتفاق افتاده  کاملا برعکس بوده است . مشتریانی که علاقمند به سرمایه گذاری و معامله با بانک نبوده اند از طریق اینترنت می توانستند بهترین انتخاب را داشته و  بهترین قیمت های پیشنهادی را بررسی کنند. بانک هایی که ساختار شفاف تر و قیمت هایی مناسب تر داشتند ، مشتریان بیشتری جذب می کردند .
روش دیگر این است که هیچ کاری انجام ندهیم . اینترنت را نادیده بگیریم و روش قدیم را در پیش بگیریم . در این صورت بهترین مشتریان شما ، یعنی کسانی که از اینترنت هیچ اطلاع و تجربه ای ندارند بزودی درمورد بانک های اینترنتی اطلاعاتی بدست می آورند و در می یابند که بانک فعلی آنها این سرویسها و قیمتها را ارائه نمی دهد و بعد از گوش دادن به آگهی بازرگانی ، حرفهای دوست یا همکارانشان در این مورد ، اگر با یک بنر تبلیغاتی در اینترنت مواجه شوند بروی آن کلیک می کنند ، یک حساب باز می کنند و بانک قبلی خودشان را بدون هیچ توضیحی ترک می کنند و در این زمان تلاش یا نظر شما اهمیتی ندارد.
چرا شما استراتژی استفاده از اینترنت را به کار نگیرید؟ شما با بانکداری آشنایی دارید. کافی است تجربیاتی در زمینه اینترنت و تجارت الکترونیک نیز کسب کنید. حال باید رقابت کنید . قیمتهایی مناسب و ساختاری روشن ارائه دهید . بزودی وضعیت موجود تحت کنترل شما قرار می گیرد ومشتریان قدیمی که بانکتان را ترک کرده اند دوباره به دست خواهید آورد. شما بازیی را شروع کردید که آن را به سرعت یاد می گیرید و پیش می روید . بازی که در آن با قوانین اقتصادی جدیدی مواجه می شوید که یکی از آنها بی مرز بودن است . در این روش رقابتی شما قیمت های مناسبتری  ارائه می دهید پس از هر مشتری سود کمتری دریافت می کنید . بنابراین باید تعداد مشتریهایتان را افزایش دهید . محدودیت مکانی را حذف کنید حتی در آمریکای لاتین و اروپا نیز می توانید جذب مشتری  کنید.
با وجود این همه مشتری در وب ، هرگز نگران این نباشید که شما دیر شروع کرده اید .   یکی از بزرگترین صاحبنظران در تجارت الکترونیک  ـRavi Kalakota ـ می گوید :
 ” فقط به من وب بدهید .”
و این گفته یک اصل است. اگر چه شرکتهایی مانند Patagon بیش از ۵۰۰ میلیون دلار  قیمت گذاری می شودند این قیمت نه برای خرید شرکت  بلکه بخاطر فکر و معلومات مدیران آنهابرای توسعه در آینده است .
نویسنده : پروفسور انریکو دنس
فرهنگ سازی، گام اول در استقرار بانکداری الکترونیک
با  برنامه ریزی وسیع و امکانات فراهم شده توسط شبکه بانکی، استفاده از کارت های بانکی در اکثر مراکز فروشگاهی و خدماتی نظیر بیمارستان ها، مراکز درمانی و خدماتی مهیا شده است.
روابط عمومی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران ضمن بیان این مطلب اعلام کرد: با  نهادینه شدن استفاده از کارتهای بانکی توسط هموطنان، نه تنها نیازی به حمـل فیزیکی پول نمی باشد بلکه از فرسـودگی زودرس اسکناس ها نیز  جلوگیری خواهد شد. گفتنی است سالانه ۱۲۰ میلیارد ریال هزینه، بابت جمع آوری و امحاء اسکناس به اقتصاد ملی تحمیل می شود.
در همین راستا، نخستین جلسه مدیران روابط عمومی بانکهای کشور تحت عنوان «هماهنگی و اتخاذ سیاستهای همگام در زمینه  اطلاع رسانی عمومی پیرامون  بانکداری الکترونیک» با حضور آقای دکتر شیرانی معاون اداری ـ مالی بانک مرکزی،  شریفی مدیر اداره نظام های پرداخت، جهانی مدیر اداره روابط عمومی این بانک و مدیران روابط عمومی بانکهای دولتی و خـصوصی و موسسات اعـتباری در بانـک مرکزی برگزار شد. در این جلـسه دکتر شیرانی ضمن گرامیداشت تقارن  حماسه سرخ کربلا با ایام الله دهه فجر  گفت: اندیشه استقرار بانکداری الکترونیک در کشور به ۳۵ تا ۴۰ سال پیش باز می گردد ولی اکنون کارها با سرعت بسیار زیادی در حال انجام است.
معاون اداری ـ مالی بانک مرکزی  با اشاره به روند رو به تزاید تراکنش های کارتی در کشور گفت: در ابتدا تعداد تراکنش ها ۳۶۰  هزار مورد در سال بود که در سال گذشته به ۳۸ میلیون تراکنش  در سال رسید و سال جاری  از مرز  100میلیون هم فراتر خواهد رفت.
دکتر شیرانی در خصوص اطلاع رسانی به مردم وآشنا ساختن آنان با خدمات نوین بانکی خاطر نشان ساخت: این وظیفه بر دوش بانکهاست و بانکها با ارائه خدمات نوین بانکی درخصوص کاهش فرسودگی اسکناس و  کاهش حضور فیزیکی مردم در شعب، نقش ارزنده ای بر عهده دارند.
وی خاطر نشان ساخت: بانکداری الکترونیک در کشورمان پدیده ای نو تلقی می شود از این رو لازم است در جهت شناساندن آن به مردم تلاش های وسیعی صورت پذیرد. پس لازم است فرهنگ سازی مناسب در مورد استفاده از خدمات نوین بانکی صورت گیرد.
آقای شریفی مدیر اداره نظامهای پرداخت بانک مرکزی نیز گفت: گرچه طی سالهای ۸۲ و ۸۳ گامهای مثبتی از  سوی بانک مرکزی در جهت استقرار بانکداری الکترونیک برداشـته شد ولی تحـق کامل بانکداری الکـترونیک نیازمند حرکتی عمیق و مستمر و پیگیر از سوی بانکها برای آگاهی رسانی به عموم در زمینه استفاده بهینه از پایانه های فروش می باشد.
وی تصریح کرد: اگر پایانه های فروش (POS) در مراکز خرید نصب شود هیچ دلیلی برای ازدحام در مقابل دستگا ههای ATM وجود ندارد.
آقای شریفی تاکید کرد، متاسفانه اطلاع رسانی کافی در مورد کارآیی دستگاه های POS صورت نگرفته است چون هم اکنون ماهانه ۱۰ میلیون تراکنش الکترونیکی در مرکز شتاب  کشور ثبت می گردد ولی فقط ۱۵۰ هزار تراکنش از طریق Pos انجام می شود. وی تاکید کرد، استقرار بانکداری الکترونیک علاوه بر ارتقاء سطح کیفی خدمات، ۶۰ تا ۷۰ درصد هزینه های بانکها را کاهش می دهد.
مدیر اداره نظام های پرداخت بانک مرکزی  افزود: کارت بانکها  علاوه بر دستگاه های ATM در POSها هم قابل استفاده می باشند. اکنون ۵۷ هزار دستگاه POS در مراکز فروش نصب گردیده و مردم را از حمل و نقل فیزیکی پول بی نیاز کرده است و بانکهای پارسیان، سامان و کشاورزی بیشترین دستگاه ها را نصب نموده اند و انتظار ما از مردم، استقبال هر چه بیشتر در استفاده  ازکارتهای بانکی در پایانه های فروش می باشد.
آقای جهانی مدیر اداره روابط عمومی بانک مرکزی نیز ضمن تاکید بر ضرورت اطلاع رسانی و فرهنگ سازی پیرامون بانکداری الکترونیک در بین اقشار مختلف مردم  و صنوف، گسترش  آن را با استفاده از  پتانسیلهای موجود در روابط عمومی ها یاد آور شد.
در ادامه مدیران روابط عمومی حاضر در جلسه  ضمن اظهار نظر در خصوص گـسترش هر چه بیشتر پایانه های فروش در کشور، متفق القول اعلام نمودند که برای پیشبرد اهداف بانکداری الکترونیکی و کاهش هزینه های بانکی، سیاستهای اطلاع رسانی و تبلیغی خود را در این راستا قرار داده تا میزان استفاده از کارتهای بانکی در پایانه های فروش بطور چشمگیری افزایش یابد.
WWW.CBI.IR
http://www.cbi.ir/showitem/2879.aspx

تقویت نظام بانکداری الکترونیک لازمه عضویت در WTO
نخستین همایش «آشنایی با تجارت الکترونیک» از سوی مرکز فناوری اطلاعات سازمان فرهنگی هنری شهرداری تهران با همکاری گروه فناوری اطلاعات و تجارت الکترونیک ایمن روز گذشته در محل خانه هنر گل‌ها برگزار شد.
موضوع تجارت الکترونیک و استفاده از کارت‌های اعتباری برای تبادلات تجاری در کشورهای پیشرفته به سالهای قبل بر می‌گردد و امروزه این بحث در تمام جهان عمومی شده، اما در ایران به چالشی عظیم مبدل شده است.
وی بانک الکترونیکی و پول الکترونیکی را از اجزای تجارت الکترونیکی معرفی کرد و گفت: با ورود به WTO باید هرچه سریعتر با ایجاد نظام بانکداری الکترونیکی زمینه را برای تبادلات مالی به شیوه الکترونیکی و در محیطی امن برای تبادل اطلاعات ایجاد کرده و همگام با دیگر کشورهای عضو این سازمان جایگاه کشور را محکم سازیم.
روشن فکرراد گفت: بحث ورود به دنیای دیجیتال و بهره‌گیری از ابزارها و افزارهای این فضا اختیاری نیست و با توجه به فراگیر شدن آن به عنوان رکن اصلی توسعه پایدار دانایی محور جوامع و همچنین ورود به جامعه جهانی اطلاعات، اجبار در پذیرفتن آن اجتناب‌ناپذیر است.
وی عقب‌ماندن از غافله ارتباطات و فناوری اطلاعات و دنیای تکنولوژی را به عنوان شکاف عظیمی مابین خود و دنیای پیشرفته آنهم به مقیاس سال نوری قلمداد کرد و بیان داشت: با توجه به سرعت شتابان رشد و توسعه ICT در جهان، باید با دوری از موازی کاری و اتلاف وقت و انرژی، با بهره‌گیری از نیروی انسانی متخصص داخلی و تشویق و ترغیب آنها به عنوان پتانسیل قدرتمند، کشور را از سقوط در شکاف دیجیتالی نجات دهیم و همپای کشورهای توسعه یافته با حضوری موفق در مجامع بین‌المللی ظاهر شویم.
روشن‌فکرراد درخصوص برپایی همایش‌هایی موضوعی همچون تجارت الکترونیکی و نقش آن در فرهنگسازی عمومی جامعه اظهار داشت: از آنجایی که فرهنگسازی و آگاه‌سازی در بین اقشار مختلف جامعه مهمترین عامل فراگیری و توسعه ارتباطات و فناوری اطلاعات است، برپایی همایش‌ها و نشست‌های موضوعی در این خصوص نقش مثبت و بسزایی دارد.
وی به نقش طبقه‌بندی مفاهیم برای کمک به درک عمومی و جلوگیری از غوطه‌ور شدن در دریای اطلاعات را مهم دانست و تصریح کرد: رئوسی چون مفاهیم اصلی تجارت الکترونیک، معرفی فناوری‌های مورد نیاز، قوانین و مقررات، راهکارهای ورود به این عرصه، طبقه‌بندی فعالیت‌های قابل ارائه، مزایای بهره‌گیری از تجارت الکترونیک، موانع و چالش‌ها، آثار اجتماعی و اقتصادی تجارت الکترونیک در این طبقه‌بندی حائز اهمیت است.

وی اساس بحث تجارت الکترونیکی را بر پایه ارتباطات و فناوری اطلاعات عنوان کرد و اظهار داشت: پیوند بین شبکه‌های مخابراتی و ارتباطاتی و فناوری رایانه، مفهوم تجارت الکترونیک را در فضای شبکه‌های محلی و شبکه‌های گسترده مانند شبکه جهانی اینترنت آشکار می‌سازد.
روشن‌فکرراد فناوری اطلاعات را اطلاعات محور دانسته و گفت: اطلاعات که خمیرمایه آن داده‌ها است، بنیان تجارت الکترونیک را تشکیل داده و فارق از بعد ارتباطات، نقش اصلی را برعهده دارد
http://www.hamvatansalam.com/news34232.html

برخی بانکها در ارائه خدمات الکترونیک کند عمل می کنند
معاون مالی و اداری بانک مرکزی گفت: برخی از بانکها کشور در زمینه ارائه خدمات الکترونیک وگسترش این بخش از سرعت لازم برخوردار نیستند.
علی شیرانی درگفت وگو با خبرنگاراقتصادی خبرگزاری”مهر” در خصوص چشم انداز بانکداری الکترونیک درکشور،گفت: بانکداری الکترونیک یک تحول عمقی واساسی است وچشم اندز این تحول به همکاری تمام ارگانهای ذی ربط بستگی دارد.
وی افزود: تا کنون بانکداری الکترونیک از حمایت این نهادها برخوردار بوده و پیشرفت قابل ملاحظه ای داشته است،به عنوان مثال تعداد ترانکش های ما در پایان سال ۸۳ به ۳۸ میلیون رسید که این رقم بیانگر رشد سریع بانکداری الکترونیک درکشوراست.
شیرانی با بیان اینکه بانکداری الکترونیک یک فرآیند پیچیده است،اظهارداشت: برای رشد این بخش باید یک خواست عمومی دربین مردم به وجود بیاورد وبه عبارت دیگر فرهنگ سازی مناسب برای این استفاده ازاین خدمات درکشور نهادینه شود.
وی حرکت برخی بانک های کشور به سوی بانکداری الکترونیک را کند دانست وتصریح کرد: این بانک ها باید در روند خود تغییراتی ایجاد کنند وسرعت خود را در ارائه خدمات الکترونیک افزایش دهند.
شیرانی،تاکید کرد: بانکداری الکترونیک  تغییرات عمده ای را از لحاظ سخت افزاری ونرم افزاری درنظام بانکی ایجاد می کند، ازاین رو حاکمیت مدیریت تغییر دربانک ها وبانک مرکزی ضروری است .
http://www.mehrnews.com/fa/NewsDetail.aspx?NewsID=237355
بانکداری اینترنتی
ترجمه و تلخیص : دکترعلی حسی‌زاده ( معاون پژوهشی پژوهشکده پولی وبانکی- بانک مرکزی ج.ا.ا.)
فروغ پورفرد ( کارشناس ارشد اقتصاد و کارشناس پژوهشی پژوهشکده پولی و بانکی- بانک مرکزی ج.ا.ا.)
۱- تاریخچه چک الکترونیک (E-Check)
پذیرش چک از طریق بانک‌ها، مشکل‌آفرین است. در ابتدا، بانکداران نمی‌دانستند که چگونه چک‌های کاغذی را برای وصول در تاریخ سررسید چک، از سایر بانک‌ها جمع‌آوری کنند و برای جمع‌آوری این چک‌ها، تحصیلدارهایشان را به بانک‌های دیگر می‌فرستادند و این امر نه فقط باعث می‌شد تا وقت زیادی گرفته شود؛ بلکه از نظر شرایط امنیتی نیز نگران کننده بود. از این‌رو، چک‌های کاغذی که انتخاب میلیون‌ها نفر در جهان است، به سمت الکترونیک شدن سوق یافت. چک‌های الکترونیک از چک‌های کاغذی کارآمدتر و راحت‌تر می‌باشند. قبول چک‌های کاغذی برای بازرگانان مشکل آفرین است، و با قبول نکردن یک چک در معامله، بازرگانان باید ریسک از دست دادن معامله را بپذیرند در رابطه با چک‌های الکترونیک، هزینه‌هایی که در چک‌های کاغذی دیده می‌شود، وجود ندارد. این هزینه‌ها، شامل: هزینه‌های قابل توجه در بکارگیری چک‌های کاغذی، کنترل تقلب و بازبینی چک‌ها و همچنین هزینه‌های بازیافت رقم‌های برگشتی پرداخت نشده به وسیله چک است.
در حال حاضر، سیستمی برای تبدیل چک‌های کاغذی به چک الکترونیک وجود دارد. این سیستم، LML Payment System نام دارد. در این سیستم، مشتری چک کاغذی را در مرحله خرید ارائه می‌کند. چک از طریق یک دستگاه چک‌خوان گرفته شده و اطلاعات حساب بانکی همراه با مبلغ چک گرفته می‌شود و به عملیات الکترونیکی تبدیل می‌گردد. از این طریق، معامله مورد موافقت قرار می‌گیرد و یا رد می‌شود. این عمل، شبیه عملCredit Card است، و به طور الکترونیکی ، برای تسویه و پرداخت مشتری بکار می‌رود.
به این عمل، اصطلاحاً Electronic Check Conversion گویند. از جمله مشخصه‌های این سیستم، می‌توان به موارد ذیل اشاره نمود:
* امکان ارائه مجدد چک‌های الکترونیکی(شامل چک‌های برگشتی).
* بازبینی چک‌های الکترونیک، به‌گونه‌ای که بازبینی چک‌های کشیده شده در بانک اطلاعاتی، با تقلیل یافتن تعداد چک‌های اشتباهی که توسط مشتری دریافت می‌شود، خسارت وارده به آنها را کاهش می‌دهد.
* سرویس وصول چک‌ها(Check Collection)
* وجوه را با سرعت بیشتری در دسترس قرار داده و حداکثر ظرف ۴۸ ساعت، به حساب مشتری گذاشته می‌شود و نیز شناسایی چک‌های برگشتی را ظرف ۴۸ ساعت انجام می‌دهد.
* هزینه‌های وصول و درصد ریسک‌پذیری را کاهش می‌دهد.
این سیستم قادر است، گزارشاتی – هم به صورت ریز و هم به صورت کلی- در دسترس مشتری قرار دهد. این گزارشات می‌توانند در هر زمان تولید شوند، خواه برای تسویه حساب‌ها در پایان روز و یا به منظور استعلام و رسیدگی در طول روز. گزارش‌های ریز، شرح جزئیات عملیات را با ذکر: نوع پردازش آن، شماره مجوز و موقعیت و مقدار، نمایش می‌دهد. گزارش خلاصه نیز مواردی چون: نرخ بازار، بدهکاران و بستانکارها را نشان می‌دهد.
سیستم دیگر در زمینه چک‌های الکترونیکی، عبارت ازPay By Check است. این سیستم، پیشگام در صنعت اینترنتی می‌باشد و به طور پیوسته عملیات بلادرنگ (لحظه‌ای) را از سال ۱۹۹۷ پردازش می‌کند. این سیستم امکان پرداخت بهای کالاها و خدمات به وسیله چک را – که بیشتر از طریق اینترنت، فاکس یا تلفن و به صورت بلادرنگ است- ارائه می‌دهد و کلیه قوانین محافظتی و آیین‌نامه‌های بانکداری را در بردارد. این سیستم، معاملات شما و حتی میزان پولی که می‌توانید در حسابتان قرار دهید را محدود نمی‌سازد و هزینه آن- فارغ از نوع معامله- فقط یک اجرت بسیار نازل برای هریک از معاملات شما می‌باشد.
در این سیستم، دو نوع حساب پیشنهاد می‌شود: حساب‌های Basic برای معاملات کوچک الی متوسط و حساب‌های Professional که برای معاملات متوسط تا بزرگ طراحی شده‌اند. هر دو حساب، شامل آن سطح دسترسی می‌باشد که قادر خواهید بود تا جزئیات حسابتان را مشاهده نمائید.
الف- از جمله مشخصات حساب نوع Basic می‌توان به موارد زیر اشاره نمود:
* وجوه به وسیله چک‌های کاغذی که با پست الکترونیک ارسال شده‌اند، در هر روز تسویه گشته و اجازه پذیرفتن سهل و آسان چک‌ها از طریق: اینترنت، تلفن و یا فاکس فراهم می‌گردد.
* دارای یک جست‌وجوگر دقیق در: Transit Number , Bank Routing است.
* به هیچ نرم‌افزاری و سخت‌افزاری اضافی نیاز ندارد.
* مقایسه لیستی از عملیات انجام شده در مورد مشتری، طی ۱۴ روز اخیر را امکان‌پذیر می‌سازد.
* اطلاع فوری از تراکنش‌ها، به وسیله پست الکترونیک را فراهم می‌کند.
ب- موارد زیر نیز از مشخصات نوع دوم حساب‌ها می‌باشد:
* وجوه به وسیله چک کاغذی پست الکترونیک شده و در همان روز تسویه می‌گردد و یا توسط یک اتاق پایاپای الکترونیک ( Automated Clearing House(ACH))، به یک حساب چک بانکی گذاشته می‌شود. شایان ذکر است که برای این منظور، پردازش الکترونیک چک( Electronic Check Processing (ECP).) نیز لازم است. البته پردازش الکترونیکی چک بستگی به نیازی است که وجود دارد. عملیات پردازش، از طریق شبکه ((ACH که منطبق بر قوانین بانکداری (NACHA) است- به منظور نگاهداری سپرده‌ها و پرداخت، نتایج تحقیقات فدرال را در مورد چک‌ها و پرداخت‌های الکترونیکی اعلام می‌کند.
* امکان پذیرفتن چک از طریق: اینترنت، فاکس یا تلفن.
* امکان رمزنگاری کامل با (SSL) .
* اطلاع فوری تراکنش از طریق پست الکترونیک.
* امکان دسترسی به تمام سرویس‌های (ITI)، که شامل: Address Trace , Bank Trace Phone Trance و Rock Lock Box است.
به طوری که:
Phone Trance- یک آدرس فیزیکی برای شماره تلفن معین تولید می‌کند. این سرویس در بازبینی یک امکان فیزیکی، یا در فن بازاریابی، بسیار باارزش است.
Routing Number- تولید می‌کند که کاربرد زیادی در بازبینی وجوه دارد.
Address Trace- آدرس مشخص شده در فرم مشتری را با آدرس موجود در بانک اطلاعاتی مقایسه می‌کند.
Rock Lock Box- به هر مشتری این اجازه را می‌دهد که به صورت الکترونیکی چک‌های NSF را مجدداً ارائه کند. این سرویس شامل گزارشاتی است که جزئیات گردش هر چک را گزارش می‌دهد و همه محاسبات به صورت اتوماتیک می‌باشد.
۲- نمایش
از طریق نمایش فرم چک، این امکان را بوجود می‌آورد که سایت را از طریق چشم مشاهده کرده و کلیه پردازش‌های پرداخت را به صورت گرافیک حس و رویت نمود. هنگامی که مشتری‌ها می‌خواهند پول پرداخت کنند، بر روی کلید Link، Pay By Check کلیک می‌کنند و سپس به مشتری یک فرم On Line ارائه می‌شود که شبیه یک چک فیزیکی است. بعد از کامل کردن فرم، مشتری بر روی دکمه Enter کلیک می‌کند و صفحه بعدی که مشتری مشاهده می‌نماید، صفحه تأئیدیه است.
اینجا مکانی است که به مشتری این شانس داده می‌شود تا اطلاعات تولید شده را بازبینی کند. همچنین، اطلاعات قانونی مورد نیاز به او داده می‌شود. در اینجا، وقتی مشتری بر روی دکمه- I Agree که در پایین فرم قرار دارد- کلیک می‌کند؛ در واقع با موافقت کردن عملیات، به صفحه مربوط می‌رود. همچنین، با انتخاب دکمه I Dont Agree ، با رد کردن عملیات، به صفحه قبل می‌رود. سپس، سیستم، اطلاعات نگارنده چک را به بانک‌های اطلاعاتی مربوط می‌فرستد. مشتری فوراً یک پست الکترونیک، جهت رسید پیغام و یا تکذیب برای تراکنش می‌فرستد. این رسید ظاهر خواهد شد و شامل: نام شرکت، اطلاعات تماس، مبلغ، تاریخ، عدد چک و یک عدد ارجاعی Unique و موقعیت موافقت کردن یا رد کردن می‌باشد. کلیه عملیات پردازش‌ها را به اتمام رسانده و حواله چاپ شده، روز بعد پست می‌شود؛ ضمن آنکه، همه سوابق عملیات به شکل بلادرنگ قابل دسترس است. اجرت حساب‌ها به صورت صورتحساب فرستاده می‌شود و یا از طریق پرداخت اتوماتیک انجام می‌گردد.

۳- استانداردها و پروتکل‌های مورد استفاده در بانکداری موبایل
امنیت در ارائه خدمات بانکی توسط تلفن همراه، مسأله‌ای مهم و حساس می‌باشد. به نظر بعضی از کارشناسان، بانکداری موبایل به‌طور بالقوه بسیار امن‌تر از بانکداری از طریق اینترنت است.
مهم‌ترین مسأله برای کاربرانی که از خدمات بانکداری موبایل استفاده می‌کنند، امنیت است و اگر این مسأله مورد توجه عمیق قرار نگیرد، بانکداری موبایل با استقبال مواجه نخواهد شد.
استفاده از پروتکل و استانداردهای امنیتی موبایل، دستخوش تغییر و تحول بوده است. در اینجا گذری بر سیر فناوری موبایل خواهیم داشت.
خدمات ارتباطات موبایل دارای ۳ مرحله بوده است:
* آنالوگ
* دیجیتال
* چند رسانه‌ای
هرکدام از این مراحل، به عنوان نسلی از موبایل شناخته شده است. در اینجا، به بررسی نسل‌های آن خواهیم پرداخت:
۱-۳- نسل اول:
این نسل از تلفن همراه دارای خصوصیات زیر است:
* آنالوگ
* مدارهای سوئیچی(۱)
* صدای ضعیف.
* قابلیت پایین.
* بدون وجود تدابیر امنیتی.
یکی از نگرانی‌های اولیه در رابطه با امنیت در تلفن‌های آنالوگ، این بود که سیگنال‌ها رمزنگاری نمی‌شدند و بنابراین، در بین راه به راحتی قابل گوش دادن بودند.
هرچند، تلفن‌های آنالوگ هنوز در امریکا استفاده می‌شوند و فناوری آنها پیشرفت نموده است، ولی تحول و دگرگونی منطقی به سمت دیجیتال بوده است.
۲-۳- نسل دوم
خصوصیات این نسل عبارت است از:
* فناوری دیجیتال، که در حال حاضر در تلفن‌های همراه دیجیتال مورد استفاده قرار می‌گیرد.
* مدارهای سوئیچی.
* با بهره‌گیری از فناوری دیجیتال.
* قابلیت نمونه‌گیری صدا به صورت صفر و یک و انتقال آن برروی شبکه بی‌سیم برای انتقال به تلفن دیگری از همین نسل و یا تلفن‌های سنتی، که در آنجا به موج‌های صوتی تبدیل می‌شود، در این نسل موجود است.
* انتقال محدود اطلاعات.
* پشتیبانی داده، فاکس و (SMS).
* امکان بهره‌گیری از رمزنگاری (باکلید رمز ۴۰ بیتی).
* سیستم جهانی برای ارتباطات موبایل (GSM)، استانداردی دیگر برای نسل دوم می‌باشد. سیستم (GSM) ، در دامنه فرکانس بین ۸۰۰ تا ۹۰۰ مگاهرتز عمل کنند.
می‌توان خصوصیاتی که از نسل اول تا نسل دوم بهبود یافته است را به شرح زیر معرفی نمود:
* تلفن دیجیتال.
* پست صوتی.
* دریافت پیام‌های الکترونیکی ساده.
۳-۳- نسل ۵‌.2 :
سرویس جهانی رادیویی بسته‌ای(۲) را می‌توان مانند سرویس (GSM)، برای دسترسی به اینترنت در نظر گرفت. نسل ۵٫‌2 ، داده‌ها را با سرعت بالاتری پشتیبانی می‌کند(۱۷۱بیت در ثانیه). همچنین، اتصالات دائمی داده‌ها را حفظ می‌نماید، به این صورت که کاربران می‌توانند به‌طور دائم به اینترنت دسترسی داشته و تنها در زمان دریافت و ارسال داده‌ها، هزینه مربوط به اتصال به اینترنت را دریافت می‌کنند.
سرویس (GPRS)، برای مرورگرهای محدود، پست الکترونیک و معاملات مالی، با استفاده از کارت و غیره در نظر گرفته شده است.
(GPRS)، پروتکل اینترنتی با امکان سوئیچ نمودن بسته است. این استاندارد نیز از بسیاری از آسیب‌پذیری‌های موجود در اینترنت رنج می‌برد. کلیه خدمات مورد استفاده در اینترنت، مانند: انتقال فایل (FTP)، مرورگرهای وب، گپ‌های دوستانه (CHAT)، پست الکترونیک، اتصال به کامپیوتری از راه دور (Telnet)، بر روی شبکه موبایل قابل دسترسی می‌باشد.
مزایای : GPRS
* سرعت انتقال داده‌ای سریع‌تر.
* اتصال به منابع اطلاعاتی، در سطح وسیع، در سراسر دنیا، و با پشتیبانی از چندین پروتکل، مانند IP.
* یک مرحله به سوی خدمات نسل سوم.
۴-۳- نسل ۷‌.2:
این نسل، EDGE نامیده می‌شود و انتقال داده آن، حداکثر با سرعت ۴۳۷ کیلو بیت در ثانیه انجام می‌شود. بسیاری از شرکت‌ها در آمریکا، این نسل را به عنوان نسل سوم تلقی می‌کنند؛ چرا که سخت‌افزار لازم در زیرساخت آن با هزینه کمی قابل ارتقاء می‌باشد. در رابطه با امنیت این نسل نیز باید گفت که مانند GPRS مبتنی بر IP.
۵-۳- نسل سوم:
نسل سوم، که با ۲۰۰۰-IhT نیز شناخته شده است؛ نسل جدیدی از ارتباطات بی‌سیم می‌باشد (اینترنت همراه). از آنجا که سیستم‌های نسل سوم، تکامل یافته سیستم‌های متفاوت و غیرسازگار نسل دوم – مانند: CDMA، GSM،- TDMA هستند، قابلیت کاروسازگاری با سیستم‌های مختلف را دارا می‌باشند.
در اینجا، به بعضی از مشخصات این نسل اشاره می‌کنیم:
* پهنای باند گسترد
* مبتنی بر پروتکل بسته‌ای(۳)
* انتقال متن، صدا بر روی IP(VOIP)، تصاویر ویدیوئی، چند رسانه‌ای با سرعت داده‌ای حداکثر۲ مگابیت در هر ثانیه در محیط بی‌سیم و ۳۸۴ بیت در ثانیه در محیط موبایل.
نسل سوم، بسته به موقعیت مکانی در جهان متفاوت می‌باشد:
* در اروپا نسل سوم (UMTS) است.
* در ژاپن نسل سوم (CDMA) با پهنای باند عریض و فقط با امکان(FDD)(4) می‌باشد.
* در آمریکا از (EDGE) و یا (CDMA) با پهنای باند گسترده، به عنوان نسل سوم استفاده می‌شود.
در رابطه با امنیت این نسل باید گفت:
* رمزگذاری آن با استفاده از کلیدهای ۱۲۸ بیتی انجام می‌شود.
* روش تأیید دوسویه با استفاده از کلیدهای رمزنگاری برای بررسی هویت دو طرف استفاده می‌شود.
۱-۵-۳- فناوری‌های سازگار با نسل سوم
* Blue Tooth
Blue Tooth جایگزین کابل‌های بین دستگاه‌ها می‌باشد و سرعت انتقال داده‌ها، حداکثر تا ۷۲۰ کیلو بیت در ثانیه می‌رسد. این دستگاه‌ها، شامل: کامپیوترها، صفحه کلید، چاپگرها، استریوها، تلویزیون‌ها، تلفن‌های ثابت و تلفن‌های همراه و بسیاری از وسایل دیگر می‌باشد.
Blue Tooth این امکان را فراهم می‌آورد که هر کدام از دستگاه‌ها، آدرس یکتایی داشته باشند و امکان نظارت، تأیید و رمزنگاری را در شبکه‌های کوچک دارا است.
* WML/WAP5
WAP، استاندارد جهانی برای ارائه ارتباطات اینترنتی از طریق تلفن‌های همراه دیجیتال، دستگاه‌های امن دیجیتال شخصی و دیگر ترمینال‌های بی‌سیم می‌باشد.
WAP، به منظور استفاده امن و کارای پهنای باند، سرعت‌های پایین اتصال، نمایشگرهای کوچک و غیره طراحی شده است.
WML، نوعی از (WAP) است؛ که مشابه پروتکل انتقالی (HTTP) بوده و به عنوان (WML) عمل می‌کند و برای مرورگرهای کوچک بر روی تلفن‌های دستی طراحی شده است.
برای استفاده از خدمات (WAP) باید موارد زیر را مورد توجه قرار داد:
* دستگاه‌های تلفن همراه زیر، سرویس (WAP) را پشتیبانی می‌کنند:
NOKIA6210 , NOKIA7110 , ERICSSON , SIEMENS , MOTOROLA
* سرویس دهندگان که دروازه‌هایی برای استفاده از(WAP) دارند.
* امنیت WAP
برای انتقال اطلاعات به صورت امن، بین کاربر و دروازه(۶) از پروتکلی به نام(WTLS) (7)استفاده می‌شود. این استاندارد، نسخه استاندارد صنعتی(TLS) (8)می‌باشد که معادل با پروتکل استفاده شده (SSL) است. به منظور ارائه امنیت، (WTLS) ارتباط امن بین دستگاه WAP و سٍروٍر(WAP) را فراهم می‌کند.
۶-۳- بانکداری موبایل در ایران
متأسفانه هنوز بسترهای مناسب به منظور پیاده‌سازی بانکداری موبایل در ایران فراهم نشده است. مهمترین مسائلی که در این رابطه باید در نظر گرفته شود، عبارت می‌باشد از:
* بستر مخابراتی پرسرعت برای ارتباطات اینترنتی و پشتیبانی از پروتکل‌ها و استانداردهای مورد استفاده در تلفن‌های همراه.
* تنظیم و تصویب قوانین حقوقی مربوطه.
* تربیت نیروی متخصص در زمینه طراحی.
* پیاده سازی و پشتیبانی از سیستم‌های موردنیاز.
* فرهنگ‌سازی و جلب اعتماد مردم، وجود امنیت در ارتباطات بی‌سیم.
* کاهش هزینه‌ها و ارائه خدمات ویژه استفاده کنندگان موبایل، در بانکداری طریق موبایل.
البته ناگفته نماند؛ این مسأله تلاش جدی مسئولان و مدیران اجرایی را می‌طلبد. لذا به نظر می رسد؛ اگر تمامی مشکلات در زمینه راه‌اندازی بانکداری موبایل برطرف گردند، بانکداری موبایل به عنوان یکی از شاخص‌های بانکداری الکترونیک مورد استقبال قرار گیرد.