جستجو در تک بوک با گوگل!

بازدید
ویژگی
نوع پول پول قانونی بودن برخورداری از مقبولیت عامه هزینه نهایی هر معامله قطعیت پرداخت در مبادله مستقیم قطعیت پرداخت در معادله غیر مستقیم گمنامی استفاده کننده
پول الکترونیکی خیر نامشخص کم بله بله بله
اسکناس و مسکوک بله گسترده متوسط بله خیر بله
چک خیر محدود زیاد خیر خیر خیر
کارت بدهی خیر محدود متوسط خیر خیر خیر
به طور کلی دو روش برای پرداخت پول به صورت الکترونیکی جهت انجام مبادلات تجاری وجود دارد : یکی روش که در آن قبل از آنکه هر گونه تراکنش مبادله پولی انجام می شود, شماره کاربر ( شامل نام و رمز عبور) باید توسط سیستم تایید شود ودوم پرداخت پول به وسیله پول الکترونیکی که در این روش نیازی به اثبات هویت کاربر برای سیستم در لحظه مبادله پول وجود ندارد(صنایعی, ۱۳۸۲ ).
مشکلا ت مطرح در روش پول الکترونیکی
روشی که برای انجام مبادلات تجاری با استفاده از پول الکترونیکی ذکر شد, دارای یک مشکل اساسی است و آن اینکه بانک نمی تواند پرداخت مجدد پول الکترونیکی را کشف یا جلوگیری کند, زیرا پول های الکترونیکی هیچ تفاوتی با همدیگر ندارد و شبیه به هم هستند. برای حل مشکلات می توان یک شماره سریال منحصر به فرد را به هر پول الکترونیکی ضمیمه کرد تا فروشنده پس از دریافت پول الکترونیکی از مشتری با بانک ارتباط حاصل کرده و مطمئن شود که پول الکترونیکی با شماره سریال فوق قبلا پرداخت نشده باشد. با این روش, فروشنده برای انجام هر معامله تجاری, باید با بانک ارتباط حاصل کرده و پرداخت مجدد پول را کشف کرده و از آن جلوگیری نماید. از این گذشته روش شماره سریال با این که می تواند پرداخت مجدد پول را کشف کند ولی نمی تواند از سعی برای انجام آن در آینده جلوگیری نماید, زیرا هیچ راهی برای تشخیص اینکه آیا مشتری قصد فریب بانک یا فروشنده را دارد, وجود ندارد و این حالت هنگامی پیچیده تر می شود که پول الکترونیکی توسط چندین واسطه منتقل شده و سپس به بانک برسد( شریفی و آیت, ۱۳۸۰ ) .اگر مشک ل مزبور را برای پول الکترونیکی با شماره سریال در نظر نگیریم, این روش دارای یک مشکل اساسی دیگر است و آن اینکه این روش مهمترین خصیصه پول یعنی اصل ناشناس ماندن مشتری را زیر پا گذاشته است به این صورت که وقتی بانک, شماره سریال پولی را برای تشخیص پرداخت مجدد آن از فروشنده دریافت میکند, میتواند با مراجعه به سوابق پرداخت های پول الکترونیکی به مشتریان, پی ببرد که پول الکترونیکی با شماره سریال مذکور قبلا به کدام مشتری پرداخت شده است و بنابراین اجناسی که او خریداری کرده را حدس بزند, که این با اصل محرمانه ماندن خریدهای مشتریان تناقض دارد.
برقراری خاصیت ناشناس ماندن استفاده کنندگان پول ا لکترونیکی
برای برقراری اصل ناشناس ماندن استفاده کنندگان پول الکترونیکی, بانک و مشتری به صورت مشترک باید پول الکترونیکی و شماره سریال مرتبط به آن را ایجاد نماید. به طوری که بانک بتواند به روش الکترونیکی آن را علامت گذاری کرده و بنابراین بعدا قادر به تشخیص ان باشد. اما قادر به تشخیص اینکه پول مزبور از طرف کدام مشتری پرداخت شده است, نمی باشد. برای انجام این عمل باید از یک الگوریتم پیچیده استفاده شود که در ادامه توضیح داده می شود.برای دریافت پول الکترونیکی, مشتری یک عدد تصادفی را بر می گزیند که به عنوان شماره سریال پول انتخاب خواهد شد.این عدد تصادفی باید به اندازه ای بزرگ باشد که احتمال یکسان بودن آن با عدد تصادفی انتخاب شده توسط دیگری عملا صفر باشد. به جای فرستادن عدد تصادفی فوق به بانک, مشتری یک الگوریتم خاص که در اینجا ((ضرب کننده)) نامیده می شود, بر روی عدد فوق اعمال کرده و حاصل را به بانک ارسال می کند ( مضرب نیز یک عدد تصادفی می باشد ). موقعی که بانک شماره سریال ضرب شده را دریافت می کند, به روش دیجیتالی آنرا با کلید مخصوص خود علامت گذاری و آن را برای مشتری پس می فرستد و بنابراین بانک هرگز نمی فهمد که شماره سریال اصلی و یا عددی که در آن ضرب شده, چه بوده است. مشتری که شماره سریال اصلی علامت گذاری شده را توسط بانک دریافت کرده است, معکوس الگوریتم ضرب کننده را بر روی اعمال کرده و شماره سریال اصلی علامت گذاری شده توسط بانک را بدست می آورد. پس از انجام این مراحل مشتری دارای پول الکترونیکی است که توسط بانک به صورت دیجیتالی علامت گذاری شده است, اما بانک نمی داند که این پول ها را به کدام یک از مشتریان پرداخت کرده است.حال باید دید که غیر از الگوریتم ضرب کننده چه عملیات دیگری باید انجام شود. ابتدا لازم است تا مشتریان هویت خود را به بانک اثبات کنند( در اکثر موارد از طریق رمز نگاری با کلید عمومی).سپس بانک پول الکترونیکی را که به آنها پرداخت می کند از حساب بانکی آنها کم کرده و رکوردی حاوی پول الکترونیکی که به مشتری فوق پرداخت شده و شماره سریال ضرب شده معادل آن را ذخیره می کند. همچنین مشتری نیز رکوردی شامل شماره سریال اصلی پول الکترئنیکی و عددی که در آن ضرب شده است را نگه داری می کند. لازم به ذکر است که نگه داری این اطلاعات مطابق روندی که برای پرداخت پول شرح داده خواهد شد, ضروری می باشد .
اثرهای کلان اقتصادی
در این قسمت آثار گسترش نشر پول الکترونیکی بر بازار ارز و بازارهای مالی بررسی می شود. بدین خاطر فرض می شود که پول الکترونیکی نماینده ی پول در جهان واقعی بوده و بر حسب همان پولهای سخت انتشار یافته موجود ( پول الکترونیکی دلار, پول الکترونیکی ین و…) می تواند با پول سخت معادل خود در هر زمان مبادله شود. بنابراین, پول الکترونیکی به مفهومی که دلار , یا ین جدید هستند, پول جدیدی نیست. از این رو در ای جا فرض می شود که پول الکترونیکی پولی است که بانکها آن را با استفاده از پول واقعی به مثابه ی پایه ایجاد کرده و قابلیت تبدیل آن به پول واقعی تضمین شده است .
أ- بازار ارز
پول الکترونیکی می تواند عامل بالقوه افزایش بی ثباتی در بازار های ارز باشد . از آن جا که پول الکترونیکی نماینده پول واقعی است, باید یک نرخ ارز و یک بازار ارز در فضای یارانه ای وجود داشته باشد. البته نرخ های ارز فضای رایانه ای و جهان واقعی, باید برابر باشند. در غیر این صورت, معاملات آربیتراژ, بلافاصله نرخ های ارز واقعی و مجازی را برابر خواهند نمود.
با وجود این, تفاوتهایی بین بازارهای واقعی و مجازی وجود خواهد داشت: اول, کارمزد معاوضه ی پول الکترونیکی بر حسب یک ارز با پول الکترونیکی بر حسب ارز دیگر, نسبت به کارمزد معاوضه پول واتقعی کمتر خواهد بود. دوم از آنجا که در دنیای مجازی مصرف کنندگان می توانند بر روی دیسک سخت رایانه خود پول الکترونیکی چندین کشور مختلف را نگه داری کنند, اگر ارزش یک ارز در بازار کاهش یابد, مصرف کنندگان به احتمال زیاد به معتاوضه شکل پول الکترونیکی آن ارز با شکل پول الکترونیکی ارز دیگری تمایل خواهند داشت که با ارزش تر و با ثبات تر باشد از این رو, انگیزه ی سفته بازی در بازار الکترونیکی ارز بیشتر از جهان واقعی خواهد بود این امر از آن جهت دارای اهمیت است که می تواند, عامل بی ثباتی نرخ های ارز گردد در واقع فعالیت های سفته بازی می تواند, کاهش ارزش اولیه هر ارز معینی را شتاب بخشیده و نوسانات معمول در بازار ارز را افزایش دهد. به عبارت دیگر, به اصطلاح آثار حبابی می تواند, اتفاق بیفتد. البته اگر انتظارات شرکت کنندگان در بازار از یکدیگر مستقل باشد افزایش تعداد شرکت کنندگان ممکن است به تثبیت بازار کمک کند, اما اگر انتظارات شرکت کنندگان در بازار به یکدیگر وابسته باشد احتمال وقوع آثار حباب گونه در بازار افزایش خواهد یافت . بنابر این , از آنجا که نرخ ارز پول الکترونیکی با جهان واقعی پیوند خورده است , شرکت گسترده ی افراد در فعالیت های سفته بازی ممکن است بی ثباتی نرخ ارز را در پی داشته باشد (۱۹۹۶٫, Tanaka)
ب- بازار های مالی
همان گونه که بیان شد , در تجزیه و تحلیل های این قسمت فرض شده است که پول الکترونیکی, نماینده پول واقعی است که موسسات بانکی و غیره, در ازای دریافت اسکناس و مسکوک انتشار داده و تبدیل آن به اسکناس و مسکوک بنا به دخواست مشتریان تضمین شده است. با وجود این, امکان دارد که ناشران پول الکترونیکی نتوانند به خوبی از عهده ی تعهد قابلیت تبدیل پذیری آن به اسکناس و مسکوک بر آیند این وضعیت مشابه وضعیت بانکهای خصوصی ناشر اسکناس در نظام پولی استاندارد طلا خواهد بود. بدیهی است اگر بانکی به اندازه ی پول واقعی دریافتی از مشتریان خود به انتشار پول الکترونیکی اقدام نماید و از محل منابع حاصل از تبدیل پول واقعی به پول الکترونیکی وام ندهد, می تواند همه ی تقا ضای مشتریان خود را برای اسکناس و مسکوک پاسخ دهد. در این حالت ور شکستگی بانکها غیر محتمل خواهد بود لیکن از آنجا که همانند شیوه های مرسوم بانک داری , بانک ها فراتر از سپرده های پول نقد خودشان به اعطای وام به صورت پول الکترونیکی خواهند پرداخت اگر مشتریان بانک همگی همزمان برای تبدیل موجودی پول الکترونیکی خود مراجعه کنند بانک توانایی پاسخ گویی به مشتریان را نداشته و در نتیجه ور شکسته خواهد شد که این امر می تواند به بروز بحران در بازار های مالی منجر گردد.
اخذ مالیات و پول شویی
گسترش استفاده از پول الکترونیکی موجب بروز مشکلاتی در زمینه اخذ مالیات و فعالیت های پول شویی می گردد . امکان سوء استفاده از پول الکترونیکی برای اهداف پول شویی به حدی باعث نگرانی مقامات پولی کشورها شده که در صدد محدود ساختن یا توقیف آنها بر آمدند در واقع ویژگی غیر قابل رد یابی بودن پول الکترونیکی, فرایند فرار مالیاتی و پول شویی را تسهیل نموده و به فعالیت های نا مشروع و غیر قانونی رونق میبخشد.
در زمینه اخذ مالیات این سؤال مطرح است که آیا بر روی معاملات اینترنتی مالیات بر فروس وضع شود ؟ آیا چنین کاری امکان پذیر است؟ برای روشن شدن این موضوع فرض می شود یک عرضه کننده نرم افزار از کشور مالزی برای فروش نرم افزار خود با استفاده از یک سرور در آمریکا با یک مشتری در ژاپن مذاکره می کند. برای این معامله کدام نرخ مالیات بر فروش و توسط چه کسی باید به کار گرفته شود؟ بنابراین با گسترش پول الکترونیکی, کشمکش های بین المللی در مورد اخذ مالیات از تجارت الکترونیکی تشدیدی می شود . اگر چه به نظر می رسد با بازنگری در سیستم بین المللی اخذ مالیات, بتوان بر این مشکل چیره شد, اما از آ؛نجا که پول الکترونیکی غیر قابل رد یابی بوده و هیچ سند معتبری برای تعقیب ماموران مالیاتی باقی نمی گذارد اخذ مالیات( حتی اگر تعدیلات لازم در مقررات مالیتی نیز صورت گیرد )ساده نخواهد بود.
رشدوتوسعه کاربرد پول الکترونیک و مؤسسات پرداخت الکترونیک در جهان
با وجود این که هنوز یک سیستم پرداخت الکترونیک با امنیت بالا طراحی نشده است , اما به خاطر مزیت هایی که پول الکترونیک در تسهیل مبادلات و کاهش هزینههای مبادلاتی دارد, کاربرد پول الکترونیک و رشد و توسعه موسسات منتشر کنند ه ی آن در اقتصاد نوین روند فزاینده ای به خود گرفته است .شکل (۵) نشان میدهد که در سالهای ۲۰۰۴_۱۹۹۴ موسسات پرداخت الکترونیک و پول الکترونیک در اکثر سالها گسترش یافته و در پایان دوره نسبت به ابتدای دوره رشد چشمگیری داشته اند.
پرداخت الکترونیک در ایران
نظام پرداخت الکترونیکی ایران در مرحله بستر سازی است با وجود تلاش های به عمل آمده هنوز اقتصاد ایران از مزایای این پدیده جدیدی بهره مند نشده است در این بخش نظام کنونی پرداخت الکترونیکی و برنامه ی توسعه نظام پرداخت ایران ذکر خواهد شد. سپس تعامل پرداخت الکترونیکی و تجارت الکترونیکی در ایران مورد بررسی قرار خواهد گرفت.
از احمدی نژاد تا رییسی/چه کسی پای رانت را به بازار خودرو باز کرد؟ ۱٫۰۰/۵ (۲۰٫۰۰%) ۱ امتیاز تخصیص امتیازهای ویژه اقتصادی به گروهی خاص از مردم، سنتی است که پایهگذار آن، رئیس جمهور دولت ششم بودهاست و تا امروز مسئولان در این راه […]
انواع کلاهبرداری در حوزه ارزهای دیجیتال_ چگونه فریب نخوریم ؟ ۱٫۵۰/۵ (۳۰٫۰۰%) ۲ امتیازs روند رشد بلاک چین و فضای ارزهای دیجیتال بسیار جذاب است. نوآوریهای فنی و الگوهای جدید معاملاتی بهسرعت در حال پیشرفت و تکامل هستند و همچنان جمعیت کثیری را به […]
احتمالا این روزها درباره ارزهای دیجیتال مخصوصا بیتکوین از گوشهوکنار در اخبار رادیو و تلویزیون یا شبکههای اجتماعی چیزهایی شنیدهاید.
چانه زنی برای دستمزد ۴٫۰۰/۵ (۸۰٫۰۰%) ۱ امتیاز مذاکره درباره حقوق بخشی مهم و معمولی از فرایند استخدام است. منتها چرا به این بخش از صحبتها که میرسیم، کمی دستپاچه میشویم و نمیتوانیم درباره دستمزد و پولی که حقمان است بهخوبی مذاکره کنیم؟
اشتباهات مالی را به فرزندان خود گوشزد کنیم ۳٫۰۰/۵ (۶۰٫۰۰%) ۲ امتیازs اشتباهات مالی را به فرزندان خود گوشزد کنیم/ آموزش رفتارهای مالی مناسب به نوجوانان اهمیت زیادی دارد. آموزش مهارتهایی از این دست باعث میشود مدیریت مالی در بزرگسالی به نحو بهتری انجام […]
آزمایش علمی تناقض یا پارادوکس انتخاب ۵٫۰۰/۵ (۱۰۰٫۰۰%) ۱ امتیاز همیشه هر چه بیشتر باشد، بهتر است. موافق نیستید؟ تنوع غذایی بیشتر در یک رستوران، طعمهای بیشتر یک برند مربا، کانالهای تلویزیونی بیشتر و … ما همیشه به دنبال بیشتر، بیشتر و بیشتر هستیم. […]
به نکات زیر توجه کنید